個人向け給料ファクタリングとは？即日でお金を借りられる？

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給与を債権として買い取ってもらい、給料日前に現金化できる給料ファクタリング。個人でも給料ファクタリングは利用できるのかや、利用しても危険ではないのかなどが気になっている人も多いのではないでしょうか。

 

本記事では、個人向け給料ファクタリングとは何かや、利用する際の注意点などについて紹介します。代わりになるサービスも紹介するので、給料日よりも前にお金が必要な人はぜひチェックしてみてください。

給料ファクタリングとは？

給料ファクタリングとは、債権として給料をファクタリング業者に買い取ってもらい、給料日よりも前に現金化する方法です。給料日を迎えていない段階でも現金が受け取れるため、どうしても給料日前に現金が必要な人には便利なサービスといえます。

 

利用には一定の手数料がかかり、給料の金額から手数料を差し引いた額を受け取ることが可能です。海外では何年も前から普及していたサービスですが、日本では最近になって人気が出てきています。

 

給料ファクタリングは貸金業に該当するため、登録を受けた貸金業者しか提供できないサービスです。貸金業者の登録を受けていない違法業者も多く存在するため、トラブルに巻き込まれないよう利用の際はよく確認しましょう。

給料ファクタリングの仕組み

給料ファクタリングには、主に2種類あります。以下で2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの仕組みをそれぞれ解説します。

2者間ファクタリングの場合

2者間ファクタリングは、サービスを利用する個人とファクタリング業者の2者間で取引するものです。個人とファクタリング業者間で契約を締結して行われます。

 

給料明細などを業者に提出すると、業者が手数料などを差し引いて計算し、現金を渡してくれます。勤務先の給料日が来たら、受け取った給料を個人が業者に支払う流れです。誰もあいだに入らないため、シンプルに進みます。

3者間ファクタリングの場合

3者間ファクタリングの場合だと、個人とファクタリング業者のほかに、勤務先企業も加わって行われます。個人が勤務先に給料を債権として売却する許可を得て、ファクタリング業者と契約を結びます。

 

業者が手数料を差し引いた金額を個人に支払い、給料日に勤務先企業が直接ファクタリング業者に支払いを行う仕組みです。契約を結ぶのが自分とファクタリング業者である点は同じですが、自分でファクタリング会社に支払う必要はない点が特徴といえます。

給料ファクタリングの手数料

給料ファクタリングの手数料は、だいたい15〜20%が相場です。利息制限法により20%を超える金利を設定することは禁止されているため、20%以上の手数料を要求してくる業者があれば違法業者なので注意が必要です。

 

給料ファクタリングには違法業者が多く、なかには数百パーセントもの手数料を要求してくる場合もあるといわれています。利用する際には、事前にその業者がきちんと貸金業者として金融庁から登録を受けているかどうか確認してください。

給料ファクタリングが人気になった理由

日本で給料ファクタリングが人気になったのは、個人でも手軽に資金調達ができ、違法業者が多いゆえに審査も甘い傾向にあることなどが理由です。また、新型コロナウイルスの影響によって収入が減ってしまった人が増えたことや、勤務先に知られず利用できることなども理由として考えられます。

 

きちんと登録を受けた業者であれば、法律に則ってきちんと審査を行いますが、違法業者であれば審査がないこともあります。本来利用者の返済能力を超えるような貸付は禁止されているため、利用者の返済能力を正しく審査することが必要です。

 

違法業者は審査をせず、誰にでも貸し付けることがありますが、いくらお金がないからといって違法業者を利用したり自分の返済能力を超えた金額を借りたりするのは危険です。法外な手数料を取られることもあるので、審査に通過する自信がないからといって違法業者を利用するのはやめましょう。

給料ファクタリングを利用する際に注意したいこと

給料ファクタリングは便利なサービスですが、あらゆる危険も潜んでいます。あとから困ったことにならないよう、以下で利用の際の注意点を確認しておきましょう。

違法業者は利用しない

給料ファクタリングを利用する際には、違法業者は利用しないようにしてください。給料ファクタリングは貸金業に当てはまるため、金融庁にて貸金業の登録を受けている正規の貸金業者しか扱えないサービスです。

 

先述のとおり、違法業者は法外な手数料を設定してくる可能性があります。生活のためにお金を借りても、かえってさらに生活を圧迫してしまうことにつながります。利息がどんどん雪だるま式に増えたり、自宅や勤務先に違法な取り立てをしにきたりと、大変な事態になりかねません。

 

給料ファクタリングをする際には、必ずその業者が金融庁から登録を受けた正規の貸金業者かどうかを確認しましょう。

依存性に注意する

給料ファクタリングの利用に依存しないように気をつけることも、重要な注意点です。給料ファクタリングは借金であり、癖になりやすいものです。給料日前にお金が足りなくなると毎回活用するような利用の仕方は危険です。

 

無償で給料の前借りをしているわけではなく、15〜20％もの手数料を毎回支払っています。仮に月給が30万円で手数料が15%だとすると、45,000円もの手数料がかかります。これを毎月繰り返していると、たった半年で27万円も手数料で支払うことに。

 

借金が癖になってしまうと、お金がなくなってもまた借りればいいという思考に陥ってしまい、そのうち借金を借金で返すようなやり方にもなりかねません。給料日前に利用しなくても生活できるよう、家計管理をしっかり行うことが重要です。

金利が高いことを理解しておく

給料ファクタリングの手数料は15〜20％が相場ですが、15〜20%は決して低い金利ではありません。10万円借りると、15%なら15,000円、20%なら20,000円です。借りる金額が高くなればなるほど支払う利息も多くなるので、15〜20%の数字を甘く見てはいけません。

 

給料ファクタリングを利用する際には、金利が高いものであることをきちんと理解し、なるべく一度きりの利用ですむよう家計管理を行いましょう。

多重債務に陥らないようにする

給料ファクタリングを利用する際には、多重債務に陥らないようにすることも重要です。多重債務とは、複数の借金を抱えて返済が困難になる状況をいいます。とくに、借金を借金で返す状態になると、債務整理を行わなければならない事態にもなりかねません。

 

給料ファクタリングを利用してお金を借りる場合でも、必ず無理のない範囲で利用するようにしましょう。勤務先から受け取る給料はファクタリング業者に返済しなければいけないので、手を付けずすぐ返済することが重要です。

 

給料ファクタリングを利用したにも関わらず勤務先からの給料にも手をつけてしまうと、ファクタリング業者に返済できず別の借金を作ることになりかねません。自分の返済能力を超えない範囲で利用することと、きちんと計画的に返済することを常に意識しておきましょう。

給料ファクタリングは違法業者も多い！利用には細心の注意を

給料ファクタリングには、違法業者が多く存在するため利用の際には細心の注意を払ってください。給料ファクタリングは貸金業に該当する融資なので、貸金業登録を行っている正規の貸金業者しか提供できません。

 

貸金業に該当するとまだ発表がなかった頃には、非常に多くのファクタリング会社が存在していました。金融庁が貸金業に該当すると発表してからは、多くの違法業者が倒産しています。現在は正規で利用できる給料ファクタリング会社は少ない可能性があるほか、ややリスクも高いサービスなので、できればほかのサービスを利用するのがおすすめです。

給料ファクタリングを利用してトラブルになったときの対処法

給料ファクタリングを利用してトラブルに陥ってしまったときは、警察・弁護士・司法書士・金融庁・日本貸金業協会・消費生活センターなどに相談しましょう。明確な被害にあっている場合は、まず警察には連絡しておくのがベストです。

 

闇金業者の対応を専門とした弁護士や司法書士に相談すれば、法律に基づいて対応してもらえます。金融庁や日本貸金業協会、消費生活センターなどであれば、無料で相談にのってもらえるでしょう。

 

トラブルにあったらひとりで抱え込むのではなく、被害が大きくなる前にすぐに相談するようにしましょう。

給料ファクタリングに代わるおすすめの借入方法は？

最後に、給料ファクタリングに代わるおすすめの借入方法を紹介します。給料ファクタリングの利用は怖いと感じる人は、参考にしてみてください。

カードローン

カードローンは、状況に応じて即日融資も可能な借り入れサービスです。スマホひとつでATMからお金を引き出す感覚で利用できるサービスもあるほか、少額から好きなタイミングで借り入れができるため、スムーズかつ便利に利用できます。

 

カードローンには主に消費者金融系と銀行系の2種類あり、消費者金融系のほうが審査の難易度が低く借り入れまでのスピードが早い傾向にあります。金利は消費者金融系が約18%前後、銀行系が15%前後と、銀行系のほうが有利です。

 

消費者金融系には主にプロミスやアイフル、レイクなどがあります。銀行系は三井住友銀行や三菱UFJ銀行、みずほ銀行などのメガバンクをはじめ、各種地方銀行でもサービスを提供しています。

 

いずれのカードローンも危険なものではありませんが、借金にはかわりないため利用する際にはきちんと返済計画を立てるほか、無理のない借り入れに留めるようにしましょう。金利も給料ファクタリングと同様に決して低くはないので、返済シミュレーションを利用するなどして利息が合計いくら発生するかも確認しておいてください。

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードのキャッシングは、クレジットカードの機能として付帯している借り入れサービスです。すでにキャッシング枠のついたクレジットカードを持っている人であれば、すぐにコンビニのATMなどでお金を借りられます。

 

キャッシング枠を付帯させるには、カードローンと同様に審査が必要です。クレジットカードを作成するときに同時にキャッシングへ申し込んで審査を受けるパターンもあれば、あとからキャッシング枠を付帯させて審査を受けるパターンもあります。

 

キャッシングも同様に金利は高く、18%前後に設定されているのが一般的です。キャッシングは枠さえ付帯していればすぐに借りられるものの、上限額はあまり高くありません。10万円前後のことが多いほか、高いとしても100万円以上になることはあまりないでしょう。

 

少額で借りられるからこそ、何度も軽い気持ちで使ってしまいがちな点には注意が必要です。カードローンと同様に、きちんと返済計画を立てたうえで最低限の利用にとどめましょう。

公的機関の融資

本当に生活に困窮しているレベルであれば、まずは公的機関の融資を利用するのがベストです。公的融資はもっとも安全なうえ、低金利もしくは無利息で借りられる場合もあります。

 

公的融資にはさまざまなものがありますが、生活費に困っているなら総合支援資金や福祉資金などを利用することが可能です。いずれも保証人がいれば無利息、保証人がいなくても1.5%と非常に低金利で貸し付けてくれます。

 

総合支援資金の生活支援費を利用する場合は、単身であれば月15万円まで借りられ、2人以上の世帯なら20万円が上限です。住宅入居費を利用すると、賃貸契約を結ぶ際に必要な敷金や礼金にあてるために、40万円を上限に資金を借りられます。

 

公的支援にはさまざまなものがあるので、生活に困窮していて食べるものや住む場所などに困っている場合には、まず地域の役所や厚生労働省に問い合わせてみるのがおすすめです。

給料ファクタリングのまとめ

本記事では、給料ファクタリングの概要や仕組みなどについて網羅的に解説しました。給料ファクタリングは給料日よりも前にお金を手に入れられる便利な方法ですが、あらゆるリスクが潜んでいるため利用の際には注意が必要です。

 

違法業者も多いといわれているサービスなので、利用する前に必ずその業者が貸金業者として金融庁で登録を行っているかどうか確認してください。

 

給料ファクタリングは怖いと感じるなら、カードローンやクレジットカードキャッシングの利用を検討してみるのがおすすめです。ただし、どの方法でも借金にはかわりないため、自分の返済能力を超えた借り入れや無計画な利用、繰り返しの利用などは避けてください。多重債務に陥ると返済が困難になるため、お金を借りるときには慎重になることが重要です。